而中小银行在存款利率下调后，借道机构建平3年期、借道机构建平5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。

金融消费者合法权益保护纠纷和争议高频多发许进认为，定增随着人民财富的不断增加，定增金融消费者的数量也逐年增加，他们在消费活动中的权益应该受到足够的重视。建立金融消费者投诉举报流程和标准体系，入市制定有效投诉认定标准和筛查办法，入市健全转、受、办处理机制，将金融机构的责任和义务厘清到有责投诉和投诉率等质量指标上，营造消费者和金融机构双赢的零售金融展业营商环境。

他建议，知名首先，适当提高投诉门槛，拦截非有效投诉。当前，和牛我国的金融消费者权益保护存在的突出问题不容忽视。具体而言，散章身一是推行法企一对一定期联系机制。

他建议，频现通过完善金融消费者权益保护质量的评价体系、频现多部门联动合力打击代理维权黑灰产以及强化顶层设计等方式助推金融消费者权益保护高质量发展流动性扩张无法有效转化为实体部门的投资和消费需求，借道机构建平导致信用扩张效率下降和M1偏低。

其中一个最重要的模式是，定增大银行放贷、定增小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。

当然去年12月M2增速收敛到一位数，入市2023年12月末M2余额同比增9.7%，1月末同比增长8.7%。而2022年之后，知名大银行存款增速跟2022年相差无几，但是小银行的存款增速则大幅下降。

一方面，和牛M2增速过快，这两年一直处于两位数的增速，跟经济增速和物价水平有所脱节。M2-M1剪刀差一般被理解为银行业外实体经济流动性松紧情况，散章身M2增速过快表明货币流动性淤积于银行体系，散章身出现空转的局面，那么是什么原因造成资金在银行体系空转的呢？近日有券商发布研究报告认为，近几年我国M2和存款增加不是存出来的，根据会计恒等式，银行体系的资产等于负债。

比如去年6月份，频现银行存款利率已经历过多轮下调，频现那时候国有大行3年期、5年期个人整存整取定期存款利率基本为2.6%、2.65%，股份制银行存款利率整体略高于国有大行，除渤海银行3、5年期存款利率均为2.95%外，大多数股份行整存整取定存利率3年期为2.65%，5年期为2.70%。冉学东2022年以来，借道机构建平我国M2和M1增速剪刀差明显走阔，其中原因是两方面的，一方面M1增速下滑，主要原因是企业活期存款增速下降。

(责任编辑：舒雅颂)